序：

    亚里士多德说“法律是没有激情的理性“，但是，对于所有的创业者和创客们而言，激情却是在创业道路上不可或缺的一种精神食粮，支撑着每一位创业者度过一个又一个的困境、克服一重又一重的困难，直至成功（有人以IPO为标准，有人以主板上市为标准，还有人以实现稳定盈利为标准，不一而足）。很难想象如果没有创业的激情、没有工作的激情，我们在创业这条道路崎岖坎坷的道路上能不断的超越自我、突破瓶颈。

    理性主义的开山鼻祖笛卡尔提出过的五个主要观点中（力学宇宙观、对科研的积极态度、在科学中强调数学的运用、提倡在初期采取怀疑主义和重视认识论），在科学中强调数学的运用、提倡在初期采取怀疑主义和重视认识论的这三个观点，对于所有正在创业与面临职业发展的十字路口以及职业发展的瓶颈的所有人而言，都有着极其重要的意义。

    我不是个纯粹的理性主义者，但是对于创业以及就业这两件特别严肃的人生重大事项，我认为都要对其进行尽可能量化的，审慎的、有着充分认知的思考，因为轻率之下作出的决定，通常都会在日后用十倍百倍的代价来纠错，更重要的是，时间一旦浪费就再也无法追回。所以，本文不谈激情不谈情怀也不谈商业模式，谈谈很多人都不爱听的风险与成本，当然还有基于理性选择与充分准备之后的风险控制举措。

正文：

一、创业的常见风险与基本风控举措：

    当前的主旋律是双创，我不想哗众取宠发出相反的声音，但我更愿意对创业持有审慎、理性的态度，因为包括我自己和身边认识的不认识的朋友里，见了太多失败的创业，成功的总是极少数，因为绝大多数人都并不适合创业；根据这个基本的认识，再深入分析的话总是能够找到一些有共性的规律可循，所以，先来聊聊什么人适合创业。

1、最适合创业的三种人：

    不是所有人都适合创业，套用托尔斯泰的那句话可以这么做归纳：创业成功的人都是相似的，而创业失败的人各有各的失败。

    适合创业的三种人分别是不安分的人、坚韧的人和价值被低估且无法在原岗位上兑现价值的人！

    不安分的人通常是指天生富有冒险精神、不安现状、敢闯敢拼的人，其实具备这些特质的人即便不创业，在职场里多半都能混的风生水起；相比起职场这个小池塘，生意场这个大江湖能提供的空间就大得多。当然，江湖里风大水深，一个不小心就会折戟沉沙，池塘里的水固然浅薄但也相对更加的安全。就看你是不是不安分了。

    坚韧的人无论是在职场还是在生意场，抑或是在体制内，都能走到最远走到最高的。因为无论是职场、生意场还是体制，都是一场马拉松，一开始跑得快的人不见的能跑到终点，数十载的人生历程中有太多挫折、坎坷和陷阱，如果意志不够坚韧，跌倒之后很难爬起来。远的不说，当代的典范就有许多，例如马云、史玉柱、褚时健和改革开放的总设计师邓小平，其实都是心智坚韧之人。

    价值被低估其实并不算是一个特质，而是特指在职场里在体制里被排挤、才华得不到施展，空有一身本事却没有机会发挥的人。价值被低估的人如果不选择跳槽这条路，通常都会选择创业。三十年前的王石和任正非，其实在当年也曾被低估，因缘际会之下选择了创业，后来才有了今天的万科和任正非。

还有一个特别重要的是时势，或者说是运气，但这个不在我们的讨论范围。

2、创业的三种风险：

    创业需要面临的三种常见风险分别是财务风险、健康风险与家庭风险。

    首先来谈谈风险这件事——由于社会文化与历史的原因，加上国民教育的缺失，国人的风险意识及对风险管理的理解还停留在概念上，对基本的风险管理方法的掌握还远远不足，大量的人都心存侥幸心理。最典型的例子是过马路不看红绿灯甚至家长带着孩子闯红灯，开车不系安全带，行人翻越护栏穿梭车流等等，除了规则意识与素质的缺失之外，侥幸心理作祟和缺乏风险意识也是一个很重要的原因。

-财务风险

    财务风险是最常见也是最容易理解的一种风险，而财务风险最常见的表现方式是现金流短缺，其次是高杠杆/高负债。

    现金流如同人体的血液，一旦现金流不足，企业立刻就会陷入困境。事实上有许多企业的破产倒闭都不是因为没有利润或亏损，而是因为现金流短缺，例如短期应付款超出企业的现金流储备。所以，创业无论是开公司还是开店，如果没有充裕的现金流会很危险，尽管极少有企业在初创期就会获得大量的现金，但判断创业的经营成效里有一个很重要的指标：销售收入的预期。销售收入的预期能体现和预测未来的现金流量，如果初创期业务不稳定收入不稳定，但是趋势是向上的话，通常说明经营在向好的方向发展，反之则说明毫无起色，创业者应该及早决断。

    另一个是财务风险是高负债。在媒体里我们会“经常”看到某公司成功IPO或者开始实现盈利、而此前该公司创始人全家举债、最后终于成功，诸如此类的报导，这是典型的媒体和舆论耍的一个小花招——用事实说谎。以至于让很多有一颗躁动不安的心的创业者或打算创业的人蠢蠢欲动也想尝试一把，觉得自己也能行，但是，有超过99.9%的失败创业却从来不会被提起。高负债创业无异于饮鸠止渴，总想着万一成功了就翻牌，其实这跟赌桌上的赌徒没有分别。总之，高负债创业不仅财务风险高而且还会波及家人、严重的甚至会让家庭破碎。

-健康风险

    健康风险是指创业者个人面临的健康风险，是一种特别常见但很容易被忽略的风险。有过创业经历的人（包括我），都有过饮食不规律、熬夜、失眠、消瘦、脱发的经历；而人如果长期在在高压力环境下，以及不规律的饮食，会诱发各种疾病，如肠胃病、抑郁症、淋巴癌等。一旦出现健康问题，再多的梦想也无法实现，但是创业的人无论是成功还是失败，几乎每一个人都会存在不同程度的健康问题。

-家庭风险

    家庭风险很容易理解：由于创业导致无法兼顾家庭，或者创业导致家庭出现财务危机，进而引发夫妻之间或与父母和子女之间的矛盾升级，导致家庭关系不和甚至是出现家庭危机的一种常见风险。

    事业与家庭兼顾，说起来很容易要做到却很难。不过，再难也要兼顾，因为家人是创业者最后的港湾、也是最无私的支持者，如果没有了家人的理解与支持，创业的意义又何在？

    创业之前需要充分考虑家庭情况，如果配偶、子女、父母支持，并且有相应的防火墙，例如夫妻有一方有稳定工作且无负债或有人照看子女，并且也能得到配偶的理解与支持，那么家庭风险就可以控制到最小化。

3、三种创业风险的基本对应举措：

   说完了三种常见的创业风险，再来简单聊聊三种创业风险的基本对应举措。

-财务风险的风控举措

    财务风险控制的核心是现金流管理与负债管理，基本举措有：

    现金流管理：创业之前备好至少可以支撑6个月没有营业收入的现金，包括房租、人工、推广费、注册费等，同时，应该避免重资产运行，不要在购置固定资产上投入太多资金，能租不买；同时还将可以外包的职能做外包处理，如视觉设计、推广、人事社保等，将初创期的人员编制最小化。

    负债管理：我非常不推崇借贷创业，如果一定要借贷创业的话，贷款总额不应超出上一年度家庭收入的50%，否则一旦创业失败，还贷压力将会严重影响生活质量与家庭和睦。需要补充一点，在创业之前最好能将信用卡、网商贷等各平台的借贷清零，因为这可以作为应对未来不时之需。但是，绝对不要选择高利贷或网贷现金贷（坑多骗子多）。

-健康风险的风控举措

    健康风险其实不难控制，但应该着眼于前端的风险预防和后端的风险转移上，例如体检和保险。尽管定期体检可以监测、提前发现健康风险，但本质上并不会消除风险源——只要创业，健康风险如影随形，因此，健康风险的应对机制应该是完整的“前中后”三种。如前期监测（定期体检）+过程控制（调整心态+饮食规律+经常健身）+后端转移来化解（后端的风险转移方式其实是通过购买商业险来应对一旦出现疾病导致的健康问题与财产损失，例如意外险与重疾险，社保的五险只能起到基本的兜底作用，远远无法覆盖重疾与意外）。

-家庭风险的风控举措

    家庭风险的控制举措其实很简单：一是可以跟家人和孩子聊聊自己的工作，让他们知道你在做的事情是什么、为的是什么，增进彼此间的理解；二是无论如何，坚持每周至少一次陪伴家人聚餐及外出活动，哪怕只是城里转转。

夫妻之间最可怕的不是争吵，而是无话可说；除了废话家常话，工作也可以是个很好的话题，但是，我个人并不主张把创业中遇到的负能量和挫折都跟家人倾诉，因为这会影响配偶。

二、就业的常见风险与基本风控举措：

    很多人以为找到了能提供高薪职位的公司就没有风险，其实并非如此。事实上，不仅是在知名的大公司或跨国公司任职存在就业风险，甚至是在那些通常意义上的高薪高福利和有着健全培训与职业规划的公司就业、也同样存在风险，而在没有高薪没有名气的中小企业，就业风险亦同样存在。

    但是，就业风险与创业风险在逻辑上和内涵上，都有较大的差异。从属性上看，就业风险主要包括机会风险与贬值风险。

-机会风险

    准确的说，机会风险其实是机会成本的概念。但是，机会风险/成本往往被忽略，所以需要专门来谈谈这个老话题。

    所谓的就业的机会风险，其实是指当你选择了某个职业之后，将会面临放弃一些东西以及再次选择时所承担的风险或成本。例如习惯了有单位发工资、“旱涝保收”之后，会逐步丧失对环境变化的敏锐度，进取精神与创业精神（不是自己创业才有创业精神，人可以不创业但不能没有创业精神）的弱化；更可怕的一种情况是：人到中年被解雇或者失业，再次进入职场的难度会相当大，而选择创业的话往往更难而且会更加的畏首畏尾。

    所以，任何选择都会存在风险，就业同样存在，并且，在这个VUCA时代和行业、企业与职业的生命周期大大缩短的当下，就业面临的风险也在与日俱增。

-贬值风险

    贬值风险很容易理解，就是个人的知识与技能不断被快速更新迭代的新知识与新技能取代，进而产生的贬值风险。

    企业是一个组织，而组织必然会有分工，分工必然强调专业化。但问题在于，在这个跨界无所不在的今天，在这个高速变化的时代，单一技能、单一知识结构远远无法满足时代的需要，所以要求我们必须随时随地去深化自己的知识内涵、去扩展我们的知识结构，让自己与时俱进。年轻人学习能力强、精力和体力相对更好，所以对于新生事物的接受速度通常都高于40岁+的“中老年”，而人一旦过了40岁，再去学习全新的知识和技能，难度更高、周期更长。以前的说法是走专业主义路线，做一行就把这一行吃透，现在看来并不足够，现在要的是一专多能全都懂，把知识结构与技能的T字形的一横尽量加宽加粗，再把T字形的一竖尽量加深——有宽度、有深度，两者缺一不可。

    为什么会有职场35岁现象？为什么企业的HR不愿意招聘35岁以上的职场中基层，这是很重要的一个考量。当然，需要特别强调经验的职位或职业，贬值风险的压力也相对小很多，例如律师、医生、教师、技术人员、生产操作人员、设计师、艺术、表演、管理者等。